기초연금은 만 65세 이상 어르신 가운데 소득과 재산이 하위 70% 수준인 분에게 매달 지급되는 노후 소득보장 제도예요. 국민연금과 달리 보험료를 낸 기록이 없어도 받을 수 있고, 대신 소득인정액이라는 기준을 통과해야 해요. 자동으로 지급되는 제도가 아니라 본인이나 가족이 직접 신청해야 시작돼요.
이 글은 “어디서, 언제, 무엇을 들고 신청하고, 언제 얼마가 들어오는지”에 초점을 맞춰요. 신청 시기, 신청 장소, 서류, 지급 방식, 감액 규정 순서로 이어져요.
신청 가능 시기와 늦게 신청하면 생기는 손해
기초연금은 만 65세가 되는 생일이 속한 달의 1개월 전부터 신청할 수 있어요. 예를 들어 생일이 7월 20일이라면 6월 1일부터 신청이 가능해요. 이렇게 미리 신청해 두면 만 65세가 되는 달부터 곧바로 지급이 시작돼요.
중요한 건 지급이 신청한 달부터 시작된다는 점이에요. 만 65세가 지났는데도 신청하지 않고 몇 달을 흘려보내면 그 기간의 연금은 소급해서 받을 수 없어요. 자격이 충분한데도 신청을 놓쳐서 몇 달 치를 날리는 일이 생각보다 자주 일어나요.
다만 정말 부득이한 사유가 있었다면 예외가 인정되는 경우도 있어요. 입원이나 의식 불명처럼 본인이 신청하기 어려운 상황이 이어졌다면 시·군·구에 사유서를 제출해서 문의할 수 있어요. 일반적인 경우에는 생일 한 달 전에 맞춰 신청하는 것이 가장 확실해요.
신청 장소 세 곳과 대리 신청
신청할 수 있는 곳은 크게 세 군데예요. 어느 곳이든 결과는 같으므로 가장 가까운 곳을 고르면 돼요.
- 행정복지센터(주민센터): 주소지 읍·면·동사무소에서 신청해요. 직원에게 서류 작성을 도움받을 수 있어서 어르신이 처음 신청할 때 가장 무난해요.
- 국민연금공단 지사: 전국 지사 어디서나 접수할 수 있어요. 국민연금 가입 이력이 있다면 연금 관련 상담을 같이 받기 편해요.
- 복지로(온라인): 공동인증서 등으로 본인 인증을 하고 복지로 사이트에서 신청하는 방식이에요. 방문이 어려운 경우에 편리해요.
본인이 몸이 불편해서 직접 가기 어렵다면 가족이나 친족 등이 대리로 신청할 수 있어요. 이때는 대리인 신분증과 위임장, 본인 확인 서류가 필요해요. 신청 접수 후에는 소득과 재산 조사가 이루어지는데, 보통 접수일로부터 30일 안에 결과를 통지받아요.
준비할 서류
기본 서류는 많지 않아요. 대부분의 소득·재산 정보는 행정기관이 금융정보 제공 동의서를 바탕으로 직접 조회하기 때문이에요. 그래서 어르신이 직접 떼야 할 서류가 적은 편이에요.
- 신분증: 주민등록증이나 운전면허증이 필요해요. 대리 신청이라면 대리인 신분증도 함께 가져가요.
- 본인 명의 통장 사본: 연금을 받을 계좌예요. 반드시 본인 명의여야 하고, 가능하면 자주 쓰는 계좌로 정하는 게 좋아요.
- 기초연금 신청서: 현장에서 작성하거나 온라인에서 입력해요.
- 금융정보 등 제공 동의서: 은행·보험사 등의 금융 재산을 조회하는 데 쓰여요. 배우자가 있다면 배우자의 신분증과 동의도 필요해요.
이 외에 건강보험료 납부 내역이나 임대차 계약서 같은 추가 자료는 해당되는 경우에만 요청받아요. 월세로 살고 있다면 임대차계약서를, 소득이 불규칙하다면 소득 증빙을 내야 할 수 있어요.
선정기준액과 소득인정액 계산
신청한다고 모두 받는 건 아니에요. 소득인정액이 보건복지부가 해마다 정하는 선정기준액 이하여야 해요. 2026년 선정기준액은 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2천 원으로 발표됐어요(보건복지부 2026년 기준). 매년 물가와 노인 소득·재산 수준을 반영해서 바뀌기 때문에, 신청하기 전에 최신 수치를 확인하는 게 좋아요.
소득인정액은 두 가지를 합친 값이에요. 먼저 근로소득과 사업소득, 연금소득 같은 소득평가액이 있고, 여기에 집·토지·예금 같은 재산을 월 소득으로 환산한 금액이 더해져요. 이때 거주 중인 주택에는 지역에 따라 기본재산 공제가 적용되고, 부채는 재산에서 빼줘요.
공시가격이 높은 집 한 채만 있어도 탈락하는 경우가 있는 이유가 이 환산 구조에 있어요. 반대로 소득이 거의 없고 집값이 낮으면 선정기준액을 여유 있게 밑돌아요. 정확하게 자신이 해당하는지 보려면 복지로나 국민연금공단의 모의계산 서비스를 활용하면 돼요.
지급 방식과 지급액
연금은 본인 명의 계좌로 매월 25일에 입금돼요. 25일이 주말이나 공휴일이면 그 전 영업일에 들어와요. 신청한 달을 기준으로 그 달분부터 받게 돼요.
2026년 기초연금 최대 지급액은 월 34만 9,700원이에요(보건복지부 발표, 소비자물가 상승률 반영). 이 금액은 단독가구 기준의 기준연금액이에요. 모든 수급자가 이 금액을 받는 건 아니고, 아래 규정에 따라 줄어드는 경우가 있어요.
- 부부감액: 부부가 모두 수급자이면 각자 받을 금액에서 20%가 줄어들어요. 둘이 함께 사는 살림의 규모의 경제를 반영한 규정이에요.
- 소득역전 방지 감액: 소득인정액이 선정기준액에 가까운 경우, 연금을 받아서 오히려 수급 못 한 사람보다 총소득이 많아지는 일이 없도록 지급액을 조정해요.
- 국민연금 연계감액: 국민연금 수령액이 일정 수준을 넘으면 기초연금이 줄어요. 그래도 최소 월 기준연금액의 절반은 보장돼요.
월 지급액이 신청 전 예상과 다르다면 이 세 가지 감액 중 어느 것이 적용됐는지 결정 통지서에서 확인할 수 있어요.
수급 중 주의사항과 이의신청
수급자가 되었다고 끝이 아니에요. 해외에 60일 넘게 머물면 그 기간 동안 지급이 정지돼요. 장기간 해외에 체류할 계획이 있다면 미리 담당 기관에 알리는 것이 좋아요. 반대로 귀국해서 다시 거주하면 지급이 재개돼요.
소득이나 재산이 크게 늘어나면 자격이 달라질 수 있어서 매년 재산 신고 대상이 되기도 해요. 상속이나 증여, 부동산 매각 등으로 재산이 바뀌었을 때는 정기 조사에서 반영돼요. 허위로 신고하거나 변동을 알리지 않아서 부정 수급이 되면 이미 받은 금액을 환수당할 수 있어요.
신청이 탈락했다면 결정 통지를 받은 날부터 90일 안에 이의신청을 할 수 있어요. 소득인정액 산정 과정에 오류가 있었는지 확인하는 절차예요. 부동산 가격이 변동되었거나 부채가 반영되지 않은 경우처럼 사실과 다른 부분을 증빙할 수 있다면 재심사를 요청할 수 있어요.
정리하면 만 65세 생일 한 달 전에 행정복지센터, 국민연금공단, 복지로 중 한 곳에서 신분증과 통장 사본, 금융정보 동의서로 신청하고, 신청한 달부터 매월 25일에 받는 구조예요. 늦게 신청하면 소급이 안 되므로 시기를 놓치지 않는 게 가장 큰 차이를 만들어요.